2024 november 29. napján jelent meg a Magyar Közlönyben a 372/2024. (XI.29.) Korm. rendelet szövege, melyből kiderültek az új munkáshitel részletszabályai. Jelen cikkemben ezen állami hitel jogi keretszabályait, illetve esetleges kockázatait mutatom be.

A 17. életévüket betöltött, de 26. életévüket be nem töltött személyek számára nyitva álló munkáshitel legfeljebb 4.000.000,-Ft összeg erejéig biztosít kamatmentes állami kölcsönt a fiatal munkavállalók számára. A 4.000.0000,-Ft maximális kölcsön leghosszabb futamideje 10 év is lehet, mely alapján egészen minimális havi törlesztőrészletek mellett is elérhető ezen támogatási forma. A kölcsön nem lesz egészen kamatmentes, ugyanis úgynevezett kezességvállalási díjat kell fizetni a törlesztőrészletek után, mely évente a kezességgel biztosított fennálló kötelezettség összegének 0,5 százaléka mértékű.

Az életkori kritériumon túl az igénylőnek rendelkeznie kell legalább három hónapos folyamatos TB jogviszonnyal, büntetlen előéletűnek kell lennie, illetve nem állhat fenn NAV tartozása, vagy egyéb köztartozása. Az igénylőnek kötelezettséget kell vállalnia, hogy a hitel folyósításától számított öt éven keresztül bejelentett magyar lakcímmel rendelkezik, életvitelszerűen Magyarországon tartózkodik és Magyarországon vállal munkát. Az igénylőnek a hitelfeltételeknek meg kell felelnie, vagyis a hiteltörlesztéshez szükséges havi jövedelemmel kell rendelkeznie. Fontos kritérium továbbá, hogy az igénylő nem rendelkezhet érvényes hallgatói jogviszonnyal felsőoktatási intézményben, illetve nem lehet igénylő, aki rendelkezik felsőoktatásban szerzett diplomával, oklevéllel.

Habár a maximális 4.000.000,-Ft kamatmentes, illetve szabad felhasználású hitel kedvező konstrukciónak tűnhet a 17 és 25 év között álló fiatalok részére, azonban a feltételeknek való megfelelések kockázatot is jelenthetnek a hitelt igénylő személyek számára.

A hitelt felvevő fiatalok számára kockázatot jelenthet a hitelt felvétele esetén, hogy kötelezettséget kell vállalni arra, hogy öt éven keresztül folyamatosan Magyarországon vállalnak munkát, mely csupán 90 nap időre szakítható meg. Abban az esetben, amennyiben a hitelt igénylő elveszti a munkahelyét és 90 napon belül nem talál új munkahelyet elveszti a kamatmentességet, illetve az addig az időpontig igénybe vett kamattámogatást is meg kell fizetni. Szintén ezen kritérium miatt nem javasolt a munkáshitel felvétele olyan fiatalok számára, akik külföldi munkavállalások gondolkoznak.

A munkáshitel előnyös konstrukciót kínál gyermekvállalás esetén, harmadik gyermeknél a teljes tartozás elengedésre kerül, azonban 25 év alatti fiatalok esetén az előreláthatóság, az élethelyzetek helyes felmérése, a munkahely stabilitása, a külföldi munkavállalás lehetősége, a gyermekvállalás, illetve a gyermekek száma olyan kockázati tényezőket jelentenek, melyekkel számolni kell a munkáshitel felvételekor. Szintén kockázat az is, amelyre először úgy tekint az ember, hogy hatalmas előny, nevezetesen a szabad felhasználásra. A jelenlegi ingatlanárak mellett a 4.000.000,-Ft önerőként kevésnek bizonyul városi ingatlanok vásárlására, azonban egyéb önerő bevonása mellett, ingatlan hitel, CSOK, vagy egyéb kölcsönszerződés alapján megfelelő kezdő tőkét jelenthet a fiatalok részére első ingatlantulajdonuk megszerzéséhez.

Büntetőjogi felelősség megállapítására kizárólag extrém esetben kerülhet sor munkáshitel felvétele körében. Ilyen eset lehet például, ha hamis munkaszerződés kerül benyújtásra a hiteligénylés során, mely alkalmas lehet hamis magánokirat felhasználása, illetve csalás halmazatának megállapítására. Büntetőjogi felelősség megállapítható továbbá, ha a hitelt igénylőnek nem is volt szándéka a kölcsön összegének visszafizetésére, mely csalás bűntettének megállapítására alkalmas cselekmény, amely 4.000.000,-Ft hitel felvétele esetén 3 évig terjedő szabadságvesztéssel büntetendő bűntett.